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来源: 南方日报网络版     时间:2019-11-18 11:37:57

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险道 唐国储 著 35.00 元 序林毅夫北京大学国家发展研究院名誉院长北京大学新结构经济学研究中心主任世界银行前首席经济学家1993年中国确立社会主义市场经济改革方向以来,中国金融改革同经济改革一样遵循了渐进式改革的方式,取得了很大进步

中国金融业在发展中还存在不少问题有待解决,如当前中央要求“把防控金融风险放到更加重要的位置”,这些问题的解决需要标本兼治,既要治理市场乱象,也要深化金融改革

唐国储博士1993年以来一直从事商业银行风险管理相关工作,多次参与商业银行改革和重组项目,作为业内人士,他把自己多年来关于银行风险管理的工作体会、观察和思考整理成文结集出版, 并请我为本书作序

我乐意借此谈几点看法

本书以商业银行风险管理为主题,内容涉及《巴塞尔资本协议》、《COSO全面风险管理整体框架》等国际银行业风险管理标准的应用、中外代表性银行风险管理最佳实践的比较及银行内部控制、风险管理条线运作等多个维度的内容

我们知道,在宏观层面,金融内生于实体经济动员资金、配置资金和分散风险的需要,没有放之四海而皆准的银行业风险管理标准;在微观层面,商业银行风险管理内生于银行战略

在经济学上,所谓内生变量,是指在给定的外在限制条件下决策者所做的最佳选择的变量;外生变量是指给定的、非决策者选择的变量,在经济分析中,抓着外生变量才能把问题分析得更透彻一点

本书始终从我国经济发展所处的特定阶段看待银行业风险,从银行风险偏好和战略定位角度分析风险管理问题,是很有见地的分析视角

按照《巴塞尔资本协议》关于资本充足率的监管标准,2008年国际金融危机之前,欧美许多大银行都达到甚至超过8%的资本充足率监管要求,在危机期间纷纷受到重创,有的破产倒闭

相反,国有银行上市前,按照国际标准,这些大型国有银行已经是技术上破产,但国有银行改革上市以来一直发展势头良好

这是因为发展中国家相对于发达国家具有后发优势,企业生产的是成熟的产品,应用的是成熟的技术,因此,对于发展中国家而言,产品创新的市场风险和技术创新的风险相对较小,企业家经营能力的风险和道德风险是主要风险

因此,只要按照金融服务实体经济的要求开展各类金融服务业务,国家的金融风险就相对较低和可控

另一方面,发展中国家企业以中小型为主,与经济结构相适应的最优金融结构应该是以地方性中小银行为主,我国目前以全国性大中型银行为主的金融结构不利于中小企业融资

2008年以来,这种结构性矛盾更加突出

如,为了应对2008年国际金融危机的冲击,我国银行监管部门大力提倡银行加大对小企业的信贷支持,许多全国性大中型银行纷纷设立了专门的小企业融资部门,有的发展战略转向小企业战略,2014年以后受经济周期性波动的影响,这些银行的小企业不良贷款率大幅上升

事实说明,这些大中型银行的小企业战略已经受挫

解决问题的出路不仅仅是商业银行需要调整经营战略,更需要国家层面调整金融结构,大力发展地方性中小银行支持小企业融资需求

2015年10月,央行宣布对金融机构不再设置存款利率浮动上限,标志着利率市场化改革基本完成

金融自由化的前提,一方面是金融机构的银行家们需要丰富的金融业经营管理能力,更主要的因素是金融机构需要具有自生能力

存款利率上限放开后,许多地方性中小银行短期内通过发行大量同业存单,导致同业负债大幅增长,由此驱动同业投资大幅增长,这些同业投资通过银行各类创新产品,规避监管要求,大多投向了房地产、政府融资平台、高风险的企业债等高风险领域

显然,在这些业务范围广泛的高风险领域,地方性中小银行是缺乏自生能力的

中小银行大量进入这些自身缺乏自生能力的领域,表明银行商业化改革和监管改革还不到位

近年来,部分银行负债驱动资产的发展模式也是不可持续的

在金融体系的动员资金、配置资金、分散风险的三大功能中,配置功能是首要的

因为,在给定的金融总量下,如果配置是最优的,那么,产生的剩余就最多,资金回报率就最高,在剩余中会用来作为积累的就最多,因此,下一期可以动员的资金就最多,所以,动员的能力是从属于配置的功能

如果做了最佳的配置,失败的概率应该最低,风险应该最小

所以,一般而言,在金融体系的三大功能中,配置的功能是首要的,其他两个功能是从属的功能

具体对于金融体系中的商业银行业务发展而言,既然资金配置功能是首要的,银行应该遵循资产驱动负债,而不是负债驱动资产的发展模式

本书在资产负债风险管理部分对近年来部分商业银行走上负债驱动资产发展模式的前因后果进行了详细的分析评述

本书篇幅不长,所选文章都来自作者多年实战经验的感悟,对于银行从业人员而言,有助于他们从宏观视角看待工作中遇到的风险问题;对于相关研究人员而言,有助于他们加深对商业银行实际运作层面的理解

这是一本很有价值的参考书

(2017年7月10日)购买链接:中国金融出版社淘宝专营店:当当网:京东商城:新华文轩网络书店:内容简介:本文集根据作者多年来关于银行风险管理的工作体会、观察和思考整理汇编而成

本书以商业银行风险管理为主题,内容涉及《巴塞尔资本协议》、《COSO全面风险管理整体框架》等国际银行业风险管理标准的应用、中外代表性银行风险管理最佳实践的比较及银行内部控制、风险管理条线运作等多个维度,按内容编排为信任与控制、风险偏好与战略定位、风险技能、风险社会四个部分

作者简介:唐国储,经济学博士,从事银行工作25年,曾担任中国工商银行深圳分行信贷部门总经理、中国工商银行总行内部评级法工程办公室主任,深圳发展银行、平安银行、广发银行总行风险管理部总经理等职务,熟悉信用风险、市场风险、操作风险管理,主要研究领域是全面风险管理

在《金融研究》等刊物公开表论文十余篇




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